Долговая яма

[Человек с ружьем]

Большая часть моих читателей - россияне и украинцы. И такие материи, как долговой кризис знакомы им больше из теории. С одной стороны, уровень жизни в этих странах ниже западного или, скажем, израильского. Существует реальная проблема приобретения жилья молодыми семьями и это подрывает саму стабильность семей. Я не буду делать идиотских опросов, но из френд-ленты вижу, что у многих нет жилья и семьи. С другой стороны, и ипотечное кредитование, и банковское кредитование вообще, находятся там в зачаточном состоянии. Т. е, гуляют на свои. Своих, понято, не хватает, если людям из среднего класса удаётся отложить в год 10,000 (десять тысяч) долларов, это круто. Но и долгов особых не накапливается. В странах Запада и у нас, в Израиле, накапливаются. Чтобы понять, как и сколько, нужно заняться скучной математикой. Я - израильтянин и буду опираться на более знакомые мне израильские реалии, но в странах Европы и США ситуация похожа, с одним отличием, о котором упомянем ниже. Итак, возьмём обычный ипичный случай. Давид и Илана - обычная израильская пара, им 22 года, они закончили армию, оба поступили в университет, происходят из бедных семей и могут расчитывать только на себя. Конечно, это упрощение, но это т. н. типичный случай. Цены я буду приводить в шекелях, один доллар стоит примерно 3.6 шекелей. Посчитаем, сколько будет стоить Давиду и Илане прожить жизнь до пенсии.

Период учёбы, где-то 4 года:

Обучение = 12000 шек. в год умножаем на два (пара) и на четыре (4 года) = 96000 шек, с книгами, сборами и тетрадями округлим до 100,000 (сто тысяч) шек. Я буду подчёркивать суммы, чтобы потом их суммировать.

Жильё: трудно найти комнату менее, чем за 1000 шек. в месяц, а если добавить коммунальные услуги, то это самый самый минимум, умножаем на 48 (4 года) и снова округлим, есть же ещё плата управдому, да мло ли что, 50,000 шек.

Еда, одежда, автобус, сигареты: Если вообще ничего себе не позволять, минимум 700 шек. в месяц, но если есть хоть какие-то сотовые, а без них нельзя, это ещё минимум 400 шек. в месяц, а есть ещё мелочи какие-то, приходим к 1300 шек в месяц, умножаем, получаем 62,400 шекелей. Допустим, Илана согласилась не краситься, не стричься, не мыться, чтобы сэкономить воду, и ходить в лохмотьях, как это делает Давид, и сумму удалось снизить до 60,000 шек. Ни о каких развлечениях вообще не говорим. Итак, суммируем: 210,000 шек минимум. Работая летом и подрабатывая во время учёбы, максимум, что они оба могут заработать - 75,000 шек. Итак, за время учёбы мы входим в "минус" 135,000 шек. Скажем так, армейские льготы "погасят" где-то 60,000 шек. из суммы, но реально сумма "минуса" будет не менее 150,000 шек, т. к. Илана не будет ходить в лохмотьях и нужно иногда и развлекаться. 150,000-60,000= -90,000 шек.

Конечно, учиться в университете не обязательно. Но на современном конкурентном рынке знания - сила. И потом, нет такой профессии, получение которой занимает меньше года. Кроме, может быть, охранника и разнорабочего. Но, в конечном счёте, такая "экономия" мнимая. Намного больших денег ты недосчитаешься в зарплате.
Свадьба стоит около 100,000 шекелей, где-то половина этих денег вернётся. Запишем, -50,000 шек.

Машина - 100,000 шек. или несколько раз её менять, но приходишь к той же сумме -100,000 шек.

Квартира 1,000,000 шек. Ещё -1,000,000 шек.

Мебель, электротовары, кухня, ещё -200,000 шек.

А теперь начинается, собственно, жизнь. Скажем, у Давида и Иланы родятся двое детей. Я не знаю семьи, которая тратит на еду, одежду, бензин, связь, учёбу детей, коммунальные услуги и т. п. менее 6,000 шек. в месяц. Скажем, с учётом того, что дети вырастут, цикл 30 лет (реально это 35-40, но с уходом детей снизятся траты). Умножим. Получим -2,160,000 шек.

Просуммируем все минусы и получим: -3,300,000 шек. То есть, стоимость жизни обычной семьи вплотную приблизилась к миллиону долларов (а мы брали по самому минимуму). Теперь плюсы. Заработки периода учёбы мы уже учли, теперь вспомним, что средний доход израильской семьи около 10,000 шек. в месяц нетто (14,000 брутто). Тут тоже не всё корректно, т. к. этот средний доход - нечто вроде средней температуры по больницы и средний вес слона и десяти мосек. Но допустим. Хотя моей семье понадобилось идти к этой средней сумме 15 лет и не каждый месяц я её достигаю (а супруга только начинает работать после полутора лет с ребёнком). Трудовой цикл - около 35 лет (с 28 до 63, хотя сейчас подняли пенсионный возраст до 67 у мужчин, но у женщин 62). Получаем 4,200,000 шек. Т. е. мы как бы в плюсе. НО:
Молодая пара не может выложить сразу деньги за квартиру, машину, свадьбу, образование, а это то, что они должны выложить в начале жизни. И поэтому занимают у банка. Можно, конечно, жить на съёме, но тогда за съём заплатишь те же деньги (хотя и не сразу) и не будет никаких накоплений. Т. е, мы приходим к российской ситуации. За каждый одолженный у банка шекель возвратить придётся не менее полутора. Скажем, заняли миллион. Плати полтора. Но миллион - это одна квартира. Реально занимают как раз полтора миллиона. "Лишний" возврат банку тут будет 750,000 шек. Плюса того осталось 150,000 шек. или 40,000 долларов. За долгую долгую жизнь. Скопили детям на учёбу.
Второе НО:
Мы взяли расходы по минимуму и наша семья идеальная. Отказывают себе во всём ради будущего, никуда не ездят, не развлекаются, во время учёбы ходят в лохмотьях. Не разводятся и не делят имущество и не платят алименты, сразу нашли работы и не самые плохие. И никогда их не увольняли, не болели, дети тоже не болели. Но я не знаю таких идеальных семей. И любое отклонение от идеального плана означает, что плюс меняется на минус и семья попадает в долги. В идеальном случае зверского рынка, в обществе всё время самые слабые его члены должны умирать с голоду. Но это не так, удовлетворение минимальных потребностей людей в таком случае берёт на себя государство. А долги остаются невыплаченными. Но кому эти долги? Правильно, банкам и государству. Таким образом, у большинства израильтян есть минус в банке, ссуды, а у многих и дела с судебным исполнителем. А если добавить сюда миллион репатриантов, приехавших в середине жизни и не имевших ничего, никаких накоплений и встроившихся в систему с заведомо более низкого старта. Пятая часть страны в таком положении. Пока идёт экономический рост, общие плюсы перевешивают минусы. Но даже непродолжительная стагнация, естественная на рынке, грозит обрушить систему. В конце концов механизмы взыскания долгов перестают работать, они завалены работой и не в состоянии её уже делать. А люди перестают платить. Начинается череда банкротств мелких и средних бизнесов, люди теряют работу и попадают в круг должников. К чему приходим? К тому, что жизнь людей моего поколения и следующего за ним в крупных городах Израиля, России и, наверное во всём западном мире, следует по похожему сценарию: одиночество, жизнь одним днём, съёмное жильё, нестабильные связи. Диспропорция между крупными центрами и переферией. Закрываются даже немногие имеющиеся социальные лифты. ОТЛИЧИЕ ЕВРОСОЮЗА ОТ ИЗРАИЛЯ В ТОМ, ЧТО ПРИ СОЗДАНИИ ЗОНЫ ЕВРО ОБРАЗОВАЛИСЬ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ДЫРЫ И НЕКОТОРЫЕ СТРАНЫ СМОГЛИ ПЕРЕЛОЖИТЬ СВОИ ДОЛГИ НА ДРУГИЕ. НО, ПО ЛЮБОМУ, ВСИТУАЦИЯ НЕ МОЖЕТ ОСТАВАТЬСЯ В ТОМ ВИДЕ, В КАКОМ ОНА СУЩЕСТВУЕТ. Как-то так.

Comments

[Кто варит варенье в России]

закончили армию

Уже второй мой знакомый израильтянин, хорошо говорящий по-русски, так выражается.))
У вас армию именно заканчивают, а не служат в ней?

[Человек с ружьем]

Ещё и дайри, калька с иврита. По-русски правильнее "демобилизоваться", это слово есть и в иврите, но тут оттенки значений, в русском отсутствующие.

[Makskozak]

Человек с ружьем, короче говоря, нигде нет в жизни счастья. Глядя на это и задумаешься о том, что в традиционном обществе люди живут материально хуже, но счастливее.

У ваших арабов какова жизнь в этом плане?

[Кто варит варенье в России]

По-русски можно сказать: Вот они отслужили в армии... Или: Прошли армию.
Нинада поклёпов на богатство русского языка.

[Человек с ружьем]

Makskozak, у арабов это иначе, тема для отдельного разговора. Но у арабов есть родовые земли.

[Кто варит варенье в России]

"После армии." Пожалуйста, получите ещё один оттенок.))

[Человек с ружьем]

Ещё и дайри, спасибо. Писал этот пост в офисе, урывками, постоянно переходя с языка на язык, вот и получилось. Я исправлю.

[Тэцу]

Машина - 100,000 шек

27 тысяч долларов - минимальная цена за автомобиль? А я еще думал, что в России самые дорогие машины..

Я не знаю семьи, которая тратит на еду, одежду, бензин, связь, учёбу детей, коммунальные услуги и т. п. менее 6,000 шек. в месяц.

.. и в Москве самые высокие цены....

Квартира 1,000,000 шек.

... в том числе и на квартиры.

Неужели у вас и впрямь так всё дорого?

[ШемеШ]

Человек с ружьем, съем квартиры двух комнатной или даже одной комнаты 2,500-2,800 мин. в центре страны может где то на периферии будет 1000 но думаю что сейчас намного большее
Учеба давно уже большее 12000 при том ни все учатся в универах обучение в колледжах на много больше чуть ли не в два раза если кому повезет получает стипендии но многие оплачивают обучение из своих карманов или с помощью родителей

[jule77]

ШемеШ, это то, что я хотела написать, но решила, что Человек с ружьем итак везде припысывает скидку на то, что говорится о периферии и о студентах университета.
У меня, например, сейчас задача найти двухкомнатную квартиру. Я меньше, чем на 2,400 шек не рассчитываю, и то - в Ришоне, Холоне. Про Тель-Авив молчу - глухой номер.
А за колледж да, плачу в год 34,000. Так мне мама помогает, и ссуду сейчас попросила от колледжа.
Жить вообще нереально без долгов.

[Lady Owlet]

Почему у вас обучение в колледже дороже, чем в университете?

[jule77]

Lady Owlet, на этот вопрос я не знаю ответа. Возможно, потому что университеты субсидируются государством, а колледжи существуют на частной основе.

[Человек с ружьем]

ШемеШ, jule77, под тысячей шекелей я подразумеваю цену комнаты или общаги во время учёбы, как мы снимали. Квартиру за тысячу снимешь разве что в Димоне и Араде, даже в Кирьят Арбе нет этих цен. 12000 шек. - цена универа, колледж дороже, я знаю. Я специально считал по минимуму, а доходы брал средние. Чтобы показать, что средние доходы не покрывают расходов даже по минимуму. Я вообще, собирался писать это для одного журнала на иврите, как цикл статей. Может зимой, когда в бизнесе затишье, доведу эту работу до конца.
Тэцу, у нас дороже, чем в Москве. У меня было время, когда я часто летал в Москву и на Украину и разницу чувствовал на собственной шкуре. У нас очень большие налоги на всё, на новые машины 100%. Это объясняется большими расходами на оборону. Но я боюсь, что такие налоги парализуют хозяйственную деятельность, вызывают отток населения и толкают израильтян на путь поиска по всему миру возможностей "спилить бабло", чтобы вернуться и жить спокойно.

[Тэцу]

вызывают отток населения и толкают израильтян на путь поиска по всему миру возможностей "спилить бабло", чтобы вернуться и жить спокойно.

Ну, я во всяком случае, знаю одного израильтянина/россиянина (двойное гражданство) который уехал из Изралия в Россию в поисках работы, и работает сейчас в арабской стране (арабского не знает).

[Человек с ружьем]

Тэцу, то, что он не знает арабского, показывает, что человек больше россиянин, чем израильтянин. Мы не можем позволить себе этой роскоши, не знать арабского. А насчёт работы в арабской стране... накал ненависти между евреями и арабами сильно преувеличен теми, кто здесь не живёт. Есть израильтяне не россияне, работающие в арабских странах. Я живу в городе, девять десятых населения которого арабы. И будь всё так, как показывают по СиЭнЭН, я не мог бы ходить по улицам, а мои дети - играть на детской площадке.

[Тэцу]

человек больше россиянин, чем израильтянин.

Он отслужил в израильской армии и жил там последние лет 10. Ему еще нет тридцати.

накал ненависти между евреями и арабами сильно преувеличен

Да я как бы не в связи с накалом говорил, а в связи с темой отъезда из Израиля.

[Гость]

Мы не можем позволить себе этой роскоши, не знать арабского.

Большая часть еврейского населения не знает арабского. Не надо идеализировать.

[случайный попутчик]

А у нас снять комнату- 6 тысяч, средняя зараплата по городу- 18, на питание одному- хотя бы 6.. Какая машина? На стиральную бы собрать))))))) Да, уровень жизни очень разный. Но брать ссуды и кредиты в банке все равно денег жалко!

[Человек с ружьем]

а в связи с темой отъезда из Израиля.

Тэцу, это перекликается с тем, что я говорю. Какого-то массового бегства или страха нет, но трудностей хватает. Тут надо видеть одну важную вещь. Если человек родился в какой-то стрпне, живёт в ней и не собирается уезжать, то и трудности воспринимает, как часть жизни. Если вся семья человека переехала вместе с ним, в стране Исхода никого не осталось - то же самое.
А если он мобильный, к месту ничего особо не привязывает, ситуация иная. Такие люди будут искать место, где у них больше возможностей.
Что человеку нужно? Дом, семья, работа, где мог бы реализоваться и уважать себя и зарплата, чтобы мог вырастить детей. И стабильность. В общем-то, не много. Но это необходимо. И если человек не может к этому придти, есть проблема.

[Человек с ружьем]

Гость, те израильтяне, которые связаны с арабами и работают в тех странах, знают. Когда мне нужно быльо работать с ними - сел и выучил. Сейчас моя жена учит. Я неудачно выразился, но поехать работать в страну, не сделав усилия изучить её язык, как раз по-российски. Или по-французски, у них та же фишка.

[Lexee Sly]

ОТЛИЧИЕ ЕВРОСОЮЗА ОТ ИЗРАИЛЯ В ТОМ, ЧТО ПРИ СОЗДАНИИ ЗОНЫ ЕВРО ОБРАЗОВАЛИСЬ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ДЫРЫ И НЕКОТОРЫЕ СТРАНЫ СМОГЛИ ПЕРЕЛОЖИТЬ СВОИ ДОЛГИ НА ДРУГИЕ. НО, ПО ЛЮБОМУ, ВСИТУАЦИЯ НЕ МОЖЕТ ОСТАВАТЬСЯ В ТОМ ВИДЕ, В КАКОМ ОНА СУЩЕСТВУЕТ. Как-то так.

А может потому, что такая система ВООБЩЕ не может стабильно работать и в конце-конце в обречена рухнуть?

[Человек с ружьем]

Lexee Sly, такая система, действительно, в конце концов рухнет. Она изначально основана на неправильном принципе, когда основой является банковский капитал, рисковая ссуда. Человеку говорят: "Хочешь добиться успеха?" "Рискуй! Бери деньги в банке и возвращай сторицей." Я давно, за годы до войны в Ливии, задумал написать книгу комментариев к Зелёной книге Каддафи с рассмотрением тамошних экономических механизмов. Даже начал писать. Идея - оставить рыночную основу хозяйства, но сделать так, чтобы человек не оставался в долгах. Я до сих пор считаю старую израильскую систему ипотек близкой к идеалу. Единственный недостаток - банки не застрахованы от возможных падений рынка. И вопрос, как застраховать банки. Я полагаю, что в этом случае страховать должно государство, при помощи гибких механизмов. Но и банки должны проявить гибкость, например, в определённых случаях отказываться от процентов. Я считаю, должна быть некая сумма, положенная государсвом человеку на образование или открытие бизнеса и она должна быть подарком от государства. Некие "подъёмные", выплачиваемые молодой семье, а потом ей же через пять, десять, пятнадцать лет. Причём, восполнить эти деньги казне можно игрой с налогами. На деле же что получилось? Американцы скопировали нашу ипотечную систему, но извратили её. У них она рухнула. В результате, Израиль испугался американского кризиса и привёл свою систему к подобию российской. Но это шаг назад. Люди влезают в ещё большие долги и скоро будет ещё больший кризис.

[Lexee Sly]

Человек с ружьем, дык классическое кейнсианство. Ничего нового, лишь хорошо забытое, причем забытое сознательно старое.

[Makskozak]

Человек с ружьем, Lexee Sly, данная система обречена, так как слишком большие деньги тратятся на оборону.

Можно было бы увеличить перераспределение, сделав бесплатным то же образование и более доступным жилье, но это приведёт к падению деловой активности. У капитала нет родины, он уйдёт туда, где имеются лучшие условия.

И каков выход в этой ситуации, я не знаю.

Lexee Sly, кейнсианство работает там, где уже имеются избыточные мощности и нужно выйти из кризиса, а вот с развитием у него хуже. Те попытки повысить потребительский спрос за счёт увеличения расходов в 2009-2010 году суть то же кейнсианство.

[Человек с ружьем]

Lexee Sly, но в какой-то момент восторжествовало либертарианство. Когда-то я написал рассказ на иврите: "Смерть Йоси Абутбуля", как миллионер Йоси Абутбуль умер от голода. Он поднялся "с низов", припомощи целой цепи удачных сделок и вложений, все его деньги "работали" и когда расстроилось две сделки, у него не было оперативного свободного шекеля, всё вложено в недвижимость, закрыто под проценты, играет на бирже. Йоси не мог потерять потенциальную прибыль и умер от голода.

[Lexee Sly]

Makskozak, То что говорил Стросс-Кан, перед тем как был изнасилован горничной. Кейсинаство на глобальном уровне, чтобы исключить возможность "гонки на дно". Все страны вводят приблизительно одинаковые например трудовые нормы и нормы соц.обеспечения. Осуществляются инфраструктурные проекты в наиболее бедных, за счет богатых и.т.п.